Побег из долговой ямы: кто на Украине помогает разорившимся заёмщикам
1 июля у здания Верховной Рады Украины прошёл очередной митинг должников банков по валютным кредитам. Протестующие заблокировали выходы из здания парламента и требовали, в частности, принять законопроект №4895, который предусматривает перевод валютных кредитов в национальную валюту по курсу нацбанка на момент подписания кредитного договора без каких-либо дополнительных комиссий и штрафных санкций. Дело в том, что в последние месяцы произошёл резкий скачок стоимости доллара по отношению к гривне: с 8 гривен за доллар в ноябре 2013 года до 12 гривен сейчас. В итоге многие должники оказались не в состоянии платить по кредитам — да и просто находятся на грани выживания.
Государство пока не идёт навстречу. На фоне этих событий очень актуальной стала юридическая помощь заёмщикам. Адвокат Татьяна Трайно начала предоставлять такую помощь бесплатно.
Освещая факты благотворительности, мы в большинстве случаев уделяем внимание тем слоям населения, которые находятся в крайне тяжёлом положении – либо материальном, либо физическом. Мы забываем средний класс и просто рядовых граждан, которые при всей своей внешней состоятельности – на самом деле нуждаются в поддержке так же, если не более, чем бездомные, нищие и голодные. И самое страшное в том, что они имеют шанс перейти в эти критические категории.
Сейчас для многих людей среднего класса основная проблема — взаимоотношения с кредитными организациями. Это и выплаты по долларовым кредитам, и сложности с возвратами депозитов, и агрессивное поведение со стороны так называемых коллекторских фирм, и выселение из ипотечных квартир, аресты имущества. Как никогда в тренде – юристы и адвокаты… И не секрет, что их услуги стоят недешёво.
Но мы способны к самоорганизации и взаимопомощи. В этом интервью я знакомлю вас с человеком, которые одним из первых начал внедрять благотворительную помощь для тех, кто нуждается в юридических консультациях и правовом сопровождении. Благотворительную, бесплатную помощь в решении спорных вопросов с банками.
Я поговорила с адвокатом Татьяной Трайно о феномене «юридической филантропии», её причинах и возможных последствиях.
Татьяна Трайно – международный арбитр МКАС (Международный Коммерческий Арбитражный Суд) при Европейской арбитражной палате (г.Брюссель, Бельгия), адвокат, член Общественного Совета при МИД Украины.
— У нас в стране очень непростая ситуация с банками. Суть сводится к тому, что слишком велики ставки по кредитам. Так не может нормально развиваться ни одно предприятие, ни одна семья или предприниматель и страна в целом, — говорит Татьяна Трайно. — Теперь, когда на Украине неимоверно качнулся курс доллара, произошло непоправимое, и не только для людей с потребительскими или автокредитами, ипотеками. Пострадали предприниматели, которые создают рабочие места. Ведь предпринимателю постоянно нужны оборотные средства. Вот вам простой пример. У человека несколько магазинов, допустим обувных. Обувь у нас сезонная – меняется 4 раза в году. Если товар не продался в сезон, а товар дорогой, то он пылится на складе – ждёт следующего сезона. А когда обувь устарела в рыночном смысле, то будет потом распродана дешевле. Значит, такие необходимые оборотные средства ушли в никуда. А были вложения или взят кредит… И тогда опять надо брать кредит на новую партию – обувь «лето» или «весна». Если предыдущий товар не продан – деньги не заработаны полностью. Тогда собственнику надо опять или в первый раз взять большую сумму кредита. А вы знаете, какой процент для предпринимателей в гривнах. В долларах брать кредит для предпринимательства запрещено с 2011 года, но с 1998 года их раздавали полным ходом — минимальная ставка была до кризиса 2008 года 16%. А во время кризиса с 2008 по 2014 достигает 22–30% годовых!
— Так под зданием Верховной Рады пикетируют те, кто брал кредиты намного раньше?
— Это люди с немалыми суммами по кредитам в долларах, которые они уже выплачивали много лет. Многим осталось ещё пару лет, но теперь они не в состоянии. У них отбирают квартиры, машины…
А теперь начинаются проблемы и у тех, кто берёт обычный потребительский кредит в гривнах. Вот и представьте – какую цену должен поставить предприниматель на товар, чтобы отдать кредит? А ведь надо платить за аренду торгового зала, зарплату продавцам или другим работникам, коммунальные платежи, штрафы за проверки пожарных, санстанции, налоги. Вы только представьте, какую он должен заложить рентабельность, и какую поставить накрутку. Вот откуда стабильный рост цен.
— Вы могли бы разъяснить, регулирует ли как-то государство эту ситуацию?
— Ещё в кризис 2008 года – в кризис мирового масштаба, Национальный банк Украины (НБУ) мог решить эту проблему одним постановлением правления. Принять решение и провести его через Верховную Раду, — снижение ставки кредитов, выданных в валюте, до европейского размера 3—5% годовых. Но мы видим, что государству это неинтересно. И это видно особенно сейчас, когда повысился курс доллара чуть ли не в полтора раза! Ещё кто-то надеется, что государство или Нацбанк в принудительном порядке понизит курс? И если раньше продавцы товара (любого) накручивали 100 гривен, то теперь обязаны накручивать 1500 грн. Кто будет такие товары покупать? Может, кто-то и будет, но вал в таком случае потерян, как и прибыль для предпринимателя потеряна. Но собственник обязан делать такую накрутку, чтобы отдать кредит под эти бешеные проценты. Круг замыкается. А в контексте вашего издания я добавлю, что если страна и средний класс обнищает, то некому будет помогать нуждающимся и тем, кто давно оказался за гранью адекватного существования и государственной защиты – нищим, бездомным, инвалидам. Где они будут брать ресурс для благотворительной помощи?
— А если предприниматель или физлицо не может отдать кредит – как в ситуации с сегодняшним кризисом на Украине – что происходит?
— Они все – средний класс предпринимателей — берут кредиты как физлица. Обычный потребительский кредит. Под эти высокие проценты. Только представьте: предприниматель, физлицо, несёт величайший груз ответственности – нанятые работники, получены деньги под заказы, закуплен товар или перечислены деньги за товар, выигранные тендеры под государственную закупку товаров или услуг. Все эти факторы не могут психологически не давить, и как следствие — разорение, рост долга за невыполненные поставки, испорченный имидж перед клиентами, закрытие или, ещё хуже, процедура банкротства.
— Но ведь можно пойти к юристу, к адвокату…
— Юристы и адвокаты – те же предприниматели. И если цены на товары растут, то и цены на услуги растут. А люди не могут иногда оплатить даже консультацию юриста. Ведь в консультацию по кредиту входит не обычный разговор по душам, а изучение кредитного договора, анализ всех имеющихся документов, платежей по счетам и другие важные нюансы. Без этого анализа невозможно дать совет клиенту. Понятно, что это требует времени и сил, и юристы, а тем более адвокатские фирмы, берут за такие услуги немалые деньги. И тут срабатывает психологический фактор. Человек понимает, что в ближайшее время он кредит отдать не сможет. Понимает, что оплачивать услуги юриста – сложно, особенно тем, кто обанкротился или потерял работу. Он понимает также, что из-за своей безграмотности в вопросах кредитов он не сможет противостоять банковским и коллекторским преследованиям самостоятельно. Человек впадает в ступор, начинается паника. Складывается патовая ситуация, люди впадают в депрессию, есть и случаи суицида (когда муж в молодой семье потерял работу, а в кредите авто и квартира). А я не хочу, чтобы люди Украины, мои соотечественники теряли бизнес, болели, умирали, страдали из-за банковского беспредела и своей финансовой неграмотности. Потому я и некоторые мои коллеги уже несколько лет бесплатно помогаем людям и предпринимателям, оказавшимся в безвыходной ситуации.
— В самом деле – безвыходной?
— К нам за помощью пришёл человек, который взял валютный кредит на машину. Женщина имела работу, была замужем, оба супруга зарабатывали, содержали семью, двое детей. Но через год муж умер, зарплата и доход значительно уменьшилась. Женщина уже не могла полностью оплачивать кредит, по новому курсу доллара – тем более. На тот момент, когда мы начали с ней работать, у неё уже было арестовано все имущество, квартира её и мамы, по решению суда начислены крупные штрафные санкции — в пять раз больше суммы долга. Она узнала о решении суда лишь тогда, когда пришла в банк договориться о выплатах. То есть ни банк, ни третейский суд её не уведомили, хотя и должны были, плюс суд неправомерно принял решение без согласования суммы долга. Женщина пыталась найти выход: предложила банку отдать машину в аренду с тем, чтобы арендатор оплачивал кредит. Все бы ничего, и банк дал согласие, однако арендатор после двух платежей исчез вместе с машиной. Но ведь сам автомобиль был в залоге! Женщина отозвала доверенность, обратилась в милицию и опять пришла в банк. Она вела себя честно по отношению к банку. Но банк ответил: выкручивайся как хочешь – долг растёт. Теперь человек отдать должен все что есть с автомобилем вместе плюс огромная пеня… Вот как может человек выйти из такой ситуации – со смертью кормильца, с зарплатой в 5000 грн., с двумя несовершеннолетними детьми, описанным имуществом и пропавшей машиной?
— И что на сегодня?
— Действуя сугубо в правовом поле, за два года мы добились решения суда о том, что банк не соблюдал законы, а рассчитывал на юридическую безграмотность заёмщика. Обязали банк, опять же через суд, сделать сверку, подать оригиналы банковских документов и доказать правомерность вынесения решения на взыскание суммы, в 5 раз превышающей сам кредит. Банк не доказал правомочности своих действий. Хочется отметить, что судья А.Г. Деркач из Новозаводского районного суда Чернигова очень внимательно и с соблюдением законов подошла к решению этой проблемы. Она отменила решение третейского суда и признала неправомерность действий со стороны банка,
— А скольким людям вы уже помогли?
— Человек 15, но можно было и большему количеству помочь. Проблема в том, что люди не верят в свою победу и не рассчитывают на поддержку юриста и просто человека.
— У вас цель только помочь тем, кто обращается? Такая своеобразная юридически-адвокатская филантропия?
— Всех денег не заработаешь. А людей спасать надо. И не только от банкротства, лишения средств к существованию и других жёстких правил долговых обязательств. Ведя дела, мы учим людей, как грамотно и правильно вести себя в рамках закона. Жаль, что когда кто-то берёт кредит, он не читает договор и не приводит с собой юриста — не желает тратить скромные деньги до того, как произойдёт беда. Банки часто спекулируют на этом нежелании. Вы все, наверное, знаете, каким текстом и шрифтом написаны эти договоры и на скольких страницах. Ведя дела, мы ликвидируем правовую безграмотность. Кроме того, выигрываем суды и утрясаем все сложности во взаимоотношениях с банками. И количество переходит в качество. А это значит, что банки видят – просто так запугать или обмануть клиента получается все реже. И если раньше суды выносили решения в пользу банка не глядя, то сейчас количество выигранных клиентами дел растёт в геометрической прогрессии. И главная цель – это победить систему, по которой банки в нашей стране просто обирают людей с такими нереально высокими процентами. А этим самым они отбирают у людей не только имущество и квартиры – они отбирают у людей будущее. А иногда – жизнь. И таким же образом они отбирают будущее и жизнь у целой страны, не давая развиваться бизнесу, предпринимательству, инновациям…
— Но ведь банки и кредиты есть и в других странах…
— Да, но не под такие проценты. Вы заметили, сколько открылось на Украине иностранных банков? Безмерное количество – они пришли к нам за сверхприбылями, которые не могут получать у себя в странах. Им просто никто не разрешит так обирать людей процентами, как в нашей стране. Они наживаются и сворачиваются. Наша цель — заставить банки, в том числе иностранные, уважительно относиться к гражданам Украины и строить отношения в духе партнерства, а не противоборствующих сторон якобы злостного неплательщика и жестокого взыскателя. Наша цель — вернуть нормальные цивилизованные взаимоотношениям между банками, государством и гражданами-клиентами. Люди должны поверить в свои правовые возможности… Тогда и последствия кризиса будут не столь страшны. И я верю, что чем больше юристов и адвокатов поймут это и присоединятся к моей инициативе, тем больше шансов, что у нас это получится.
+ There are no comments
Add yours