Глобальная рецессия, сильно подорвавшая в США авторитет крупных международных банков, вновь сделала доверие и прозрачность главными требованиями к финансовым институтам.

На этом фоне все больший авторитет на американском рынке завоевывают комьюнити-банки (от английского community banks — «банки местных сообществ»). Это частные финансовые институты, которые работают локально: в небольших городах, компактно живущих общинах или других сообществах, где ценятся личные отношения между руководством банка и его клиентами.

Комьюнити-банк — «плоть от плоти» локального сообщества, он разделяет ценности и не понаслышке знает о проблемах своих клиентов и поэтому относится к благотворительным программам не только как к средству улучшения имиджа.

Комьюнити-банки широко распространены в США еще с 1930-х годов. Впрочем, изначально это название получал любой небольшой банк, у которого не было возможности обслуживать никого, кроме жителей города или округа, где он находился. В 1990-х годах термин получил более конкретное определение: частный банк с капиталом не более 1 миллиарда долларов. В 2000-х годах изменилось и это значение.

Как утверждает американская организация «Банкиры независимых сообществ Америки» (ICBA), занимающаяся разносторонней поддержкой локальных институтов, сегодня капитал комьюнити-банков может достигать и 10 миллиардов долларов. Но главное, что является определяющим для этого финансового института, — это политика, направленная на обеспечение интересов локального сообщества и улучшение условий в нем.

Идеальные условия для создания комьюнити-банков — самодостаточное сообщество с локальной экономической системой. Например, удаленный город с местным производством или сельскохозяйственный фермерский район. Руководство комьюнити-банков, как правило, составляют выходцы из тех городов, которые они обслуживают. Услуги за пределами своих сообществ (обычно один город и его окрестности) такие банки, как правило, не оказывают и не стремятся к этому.

Между тем, для своих клиентов комьюнити-банки предлагают самые выгодные и гибкие условия из возможных. В создании максимально привлекательных программ их руководству помогает погруженность в жизнь своего сообщества, личные связи с клиентами, знание их проблем и стремлений.

Комьюнити-банки являются главным источником займов для мелкого бизнеса и фермерства в США. Так, «банки местных сообществ» в 2010 году выдали 58 процентов от общей суммы американских займов мелкому бизнесу. Кроме того, большинство жителей американских провинций предпочитают брать в комьюнити-банках кредит на жилье.

Открытость и близость к клиенту отличает комьюнити-банки от крупных финансовых институтов, чьи филиалы предлагают стандартные наборы программ, разработанных в далеких штаб-квартирах. Кроме того, в локальных финансовых институтах обычно нет процедур, которые требуют пройти крупные банки при выдаче кредита. Комьюнити-банки обычно и без этого хорошо осведомлены о благосостоянии их клиентов — благодаря все той же тесной связи с локальным сообществом.
«Банки местных сообществ» также более склонны к экспериментам — начиная от условий кредитования и заканчивая технологическими новинками, внедряемыми для быстроты обслуживания и удобства клиентов.

Помимо оказания непосредственно финансовых услуг, комьюнити-банки являются важным ресурсом сбора средств для благотворительных организаций и других НКО, которые приносят пользу местным сообществам.

Спектр благотворительной деятельности комьюнити-банков широк. Они принимают пожертвования от своих клиентов и распределяют благотворительным фондам и другим НКО. Отчисляют проценты от своих прибылей в благотворительные фонды и объявляют гранты. Также комьюнити-банки предоставляют НКО свои технологии для ведения финансовой деятельности. Например, заводят бесплатные счета для перечисления зарплаты сотрудникам НКО или выпускают и обеспечивают обслуживание банковских карт для этих организаций.

Некоторые комьюнити-банки также реализуют собственные благотворительные проекты, например бесплатные уроки финансовой грамотности в школах, которые ведут сотрудники финансовых учреждений.

Основная цель благотворительной деятельности комьюнити-банков — использовать деньги, вращающиеся в местном сообществе, с максимальной пользой для него. «Вернуть долг общине», как часто гласят рекламные брошюры благотворительных программ «банков местных сообществ». Таким образом, их благотворительные фонды помогают прежде всего местным больницам, домам престарелых, школам и другим локальным социальным учреждениям. С НКО, работающими «вовне» местного сообщества, комьюнити-банки предпочитают не сотрудничать.

«Мы сохраняем ценности наших общин, — заявил в интервью The Scranton Times Tribune, одному из локальных американских изданий, Дэниел Сантаниелло, исполнительный директор комьюнити-банка Fidelity Deposit & Discount Bank. — Мы знаем наших клиентов, клиенты доверяют нам. Пока комьюнити-банки будут исправно делать свою работу, с ними будет все в порядке».

Несмотря на то, что с 1985 по 2003 годы произошло резкое уменьшение числа комьюнити-банков в связи с их укрупнением, они по-прежнему являются самым многочисленным видом финансовых институтов США. По данным ICBA, они составляют 98 процентов от всех банков страны. В общей сложности в США работают около 7 тысяч комьюнити-банков с десятками тысяч офисов по всей стране.

Несмотря на это, в «банках местных сообществ» вращается лишь 21 процент от общего объема банковских активов. Остальная их доля сосредоточена в руках 2 процентов финансовых институтов: крупнейших американских международных банков, получающих сверхприбыли.

Глобальная рецессия 2008 года, которая произошла во многом из-за кредитной политики крупнейших банков США и сильно ударила по их имиджу, одновременно вызвала всплеск интереса к комьюнити-банкам. В условиях кризиса они выглядели более достойными доверия. В отличие от крупных финансовых корпораций, государство не выделяло миллиарды долларов на спасение комьюнити-банков; и, тем не менее, многие из них устояли. Им это удалось потому, что они работали честно и не «участвовали в банкете жадности и коррупции», как описала это Арианна Хаффингтон, основатель The Huffington Post: изначально обычного блога, сейчас ставшего одним из ведущих интернет-СМИ США.

В ее статье от 29 декабря 2009 года проведена резкая черта между банками на Уолл-стрит — крупнейшими и богатейшими корпорациями — и «простыми» американскими банками средней руки, то есть комьюнити-банками. Более того, публикация стала началом открытого противостояния между ними.

«Банки с Уолл-стрит, подкрепляемые деньгами налогоплательщиков и государственными гарантиями, пережили рекордный год, получили рекордные доходы и принялись за реализацию затратных проектов, которые и привели нашу экономику к катастрофе. Пощечиной налогоплательщикам стало ограничение на кредиты, объем которых, как утверждали власти, необходимо восстановить прежде всего», — говорится в статье Хаффингтон. В частности, упоминались JP Morgan/Chase, Citibank, Bank of America и Wells Fargo, которые в 2008 году получили миллиарды долларов налогоплательщиков, чтобы остаться на плаву, а в 2009 году — урезали кредиты малому бизнесу на 100 миллиардов долларов.

«Локальные банки, между тем, доказывают, что финансовые институты могут быть и доходными, и полезными для американских сообществ. И это наводит на мысль: почему бы нам не перевести наши деньги из больших банков в комьюнити-банки?», — пишет Хаффингтон. В этой же статье глава The Huffington Post объявила о создании движения Move Your Money, которое должно популяризировать эту идею среди американских вкладчиков.

К 2011 году стало очевидно, что идеи движения находят живой отклик. Движение против современной западной экономической политики прошлой осенью подняло волну многотысячных демонстраций в сотнях городов мира. В США массовые протесты проходят под единым девизом «Оккупируй Уолл-стрит!» и с ноября сопровождаются сугубо экономической акцией под названием Bank Transfer Day. Ее организаторы призывают американцев изъять, по возможности, все свои средства из структур крупнейших американских банков и перевести их либо в комьюнити-банки, либо в кредитные союзы, объединяющие вкладчиков не по территориальному признаку, а по экономическим целям.

5 ноября, когда был объявлен первый день акции, 40 тысяч американских граждан перевели часть своих сбережений в локальные финансовые институты. Сегодня в сообществе Bank Transfer Day на Facebook состоят более 60 тысяч человек.

За комьюнити-банки агитируют и менее политизированные организации, работающие в определенной сфере. Например, в коалиции Responsible Endowments Coalition (REC), которая стремится улучшить финансовую систему американских школ и колледжей, уверены: чем больше процентов своих вкладов образовательные учреждения будут держать в местных комьюнити-банках, тем лучше.

К ее призывам прислушались широкие круги учащихся после того, как в 2011 году один из крупнейших банков США, Bank of America, ввел ежемесячную плату в размере 5 долларов за пользование дебетовыми картами — в том числе студенческими. Таким образом банк хотел покрыть расходы, которыми грозили новые законопроекты в финансовой сфере. Массовый отток клиентов из студенческой среды заставил Bank of America отменить 5-долларовую плату за карты.

По мнению исполнительного директора REC Дэна Апфеля, отказ от крупных банков и переход к комьюнити-банкам может дать учебным заведениям намного больше. Дело в том, что вузы работают по тому же локальному принципу, что и «банки местных сообществ», и их сотрудничество может стать симбиозом. Если все колледжи США переместят хотя бы 1 процент своих вкладов в комьюнити-банки, это принесет локальным сообществам 3,5 миллиарда долларов, что положительным образом отразится и на вузах, — уверен Апфель.