Депозитные риски


Некоммерческие организации предпочитают хранить временно свободные денежные средства на депозитах. Целевые капиталы (эндаументы) используют депозиты как основной инструмент инвестирования полученных средств. При этом далеко не все они до конца понимают все риски, связанные с таким «безопасным» и естественным для обычного гражданина размещением своих средств. Сталкиваясь с такими заблуждениями регулярно, хочется напомнить представителям «третьего сектора» некоторые простые истины.

  • Вклады юридических лиц не застрахованы

images

Размещая средства своей организации на вкладе в банке, многие руководители не осознают, что система страхования вкладов распространяется исключительно на вклады физических лиц. В случае банкротства банка некоммерческая организация, скорее всего, не получит вообще ничего. И доводы вроде «это же пожертвованные средства граждан» или «деньги собирались на лечение ребенка» не дадут никакого эффекта.

Полученные пожертвования являются собственностью некоммерческой организации, которая в случае банкротства банка является «кредитором третьей очереди» или, проще говоря, не получит практически ничего. Это относится не только к срочным вкладам, но и к остаткам на расчетном счете.

  • Вклады нельзя расторгнуть по первому требованию

В Гражданском Кодексе предусмотрена обязанность банка выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Мы так привыкли к этой норме, что часто забываем, что такая обязанность у банка существует только в отношении вкладчика – физического лица.

В случае с юридическим лицом, если такое условие прямо не содержится в условиях договора, то расторгнуть договор и забрать сумму вклада (даже с потерей процентов) вы не сможете. В лучшем случае банк пойдет вам на встречу и решит этот вопрос в индивидуальном порядке.

  • Нельзя недооценивать кредитный риск банка

images (1)Люди склонны недооценивать малые вероятности. Мы часто предпочитаем не покупать страховку, полагая, что именно с нами страхового случая не произойдет. Платить надо реальные деньги, а вероятный убыток – лишь в нашем воображении.

Тот же принцип срабатывает и при выборе банка. Мы смотрим на высокий процент, удобство расположения и обслуживания, давнюю историю сотрудничества и закрываем глаза на низкие позиции банка в рэнкингах, агрессивную ценовую политику (процентные ставки относительно средних по рынку), низкие международные кредитные рейтинги или их полное отсутствие. При этом мы забываем, что в случае реализации «страхового случая» — мы потеряем всю сумму вклада.

Что лучше – недополучить (потерять) 1% от суммы с вероятностью 100% или потерять 100% с вероятностью 1%? Каждый решает, безусловно, сам.

В этой статье нет готового рецепта по выбору банка, как нет его ни в какой другой. Это лишь призыв осознать те риски, с которыми связано размещение средств на депозитах. Патернализм нашего государства в отношении своих граждан, к сожалению (или к счастью), не распространяется на бизнес и некоммерческую сферу.